Nouvelle construction

Qu’est-ce que la demande croissante et ses conséquences pour les assurés?

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La croissance de la demande est définie comme la demande de produits et de services qui dépassent la capacité régionale à les fournir efficacement. Ce phénomène concerne à la fois Christchurch après les tremblements de terre et la côte est des États-Unis après l’ouragan Sandy. C’est un phénomène courant dans le monde après une catastrophe naturelle. L’augmentation de la demande concerne tous les assurés concernés, car le besoin de secours d’urgence et de fournitures de redressement augmente considérablement en raison des pénuries et de la demande accrue, ce qui augmente le coût de ces biens à mesure que les gens se reconstruisent. Les dollars d’assurance catastrophe affluent dans la région touchée, mais la reconstruction est limitée par la pénurie de matériaux et de travailleurs. Ces derniers entraînent à leur tour une hausse des salaires et parfois des augmentations très importantes des prix des matières. Les matériaux de construction et les coûts (par exemple l’acier, le bois, le ciment, les matériaux de construction tels que le gib) sont généralement les plus visiblement affectés par la flambée de la demande, mais les prix de l’énergie pour le pétrole et le gaz peuvent également augmenter.

Partout dans le monde, après une catastrophe, la question se pose de savoir si la catastrophe est le résultat d’inondations, de tempêtes, d’ouragans ou de tremblements de terre. Il est clair que l’équilibre entre l’offre et la demande se déséquilibre. Des exemples de tremblements de terre dans lesquels la demande a augmenté ont été observés lors du tremblement de terre de Charleston, en Caroline du Sud (USA) en 1886, qui a créé une demande de main-d’œuvre dépassant de loin l’offre locale. Les salaires des travailleurs qualifiés et non qualifiés ont considérablement dépassé les niveaux d’avant le tremblement de terre. L’augmentation des salaires et les pénuries de main-d’œuvre ont eu un effet d’entraînement, créant une longue liste d’attente pour les réparations qui ont non seulement causé des problèmes majeurs pour les propriétaires, mais ont également augmenté la perte de la propriété (en raison de la détérioration au fil du temps ou d’autres dommages), ce qui a conduit à son tour à des réparations inadéquates. Nous vivons actuellement exactement ce scénario à Christchurch. Sans un mécanisme solide de contrôle de la qualité de la construction, des matériaux et des prix de la main-d’oeuvre, les résidents vivent une période frustrante.

En 1906, le tremblement de terre et l’incendie de San Francisco, aux États-Unis, créèrent d’autres défis en termes de demande. Les coûts de construction ont augmenté immédiatement après l’événement et ont entraîné des pertes assurées plus importantes que prévu. Les contraintes de capacité sur la main-d’œuvre et les matériaux entraînent des fluctuations de prix et augmentent considérablement les coûts de reconstruction à mesure que la demande d’entrepreneurs pour réparer les dommages augmente. L’augmentation des coûts des travaux de réparation, due à la pénurie de matériaux et de main-d’œuvre, entraîne une augmentation des réclamations. Et plus les dégâts sont importants, plus le prix des ressources de reconstruction est élevé. En conséquence, les entrepreneurs augmentent leurs offres pour des projets de reconstruction, ce qui entraîne des hausses de prix incroyables, parfois deux fois plus élevées que sur un marché concurrentiel.

Lors du tremblement de terre de Northridge (États-Unis) en 1994, il y avait un manque d’ajusteurs dans la région, de sorte que les assureurs ont fait venir des personnes d’autres régions du pays et de l’étranger. Nous aussi avons connu le même schéma. En règle générale, ces experts n’étaient pas suffisamment formés sur les dommages sismiques et n’étaient pas en mesure d’estimer adéquatement l’étendue ou la gravité des dommages et par conséquent n’étaient pas en mesure de les évaluer de manière adéquate.

Après le tremblement de terre de Newcastle, en Australie, les coûts de reconstruction augmenteraient de 35%. Après le cyclone Tracey à Darwin, les coûts de construction ont augmenté de 75%; les feux de forêt ACT de 2003 ont augmenté les coûts de construction de 50% entre novembre 2002 et janvier 2003. Les rapports préliminaires à la suite du cyclone Larry dans le Queensland ont indiqué une augmentation significative des coûts de construction locaux à la suite de la catastrophe; où les assureurs estiment que les coûts de construction augmenteront d’au moins 50% immédiatement après la catastrophe.

L’augmentation de la demande est fonction de l’ampleur de la catastrophe: plus la catastrophe et les dommages matériels sont importants, plus l’ampleur de l’augmentation de la demande est grande. Il ne fait aucun doute que la hausse de la demande est actuellement un facteur ici aussi. En outre, un pays éloigné et isolé comme la Nouvelle-Zélande, où la livraison et le transport s’avèrent difficiles, a été cité comme la raison de l’augmentation particulièrement importante de la demande. (Voir http://www.stuff.co.nz/business/4129260/Price-gouging-threat-to-recovery-economist).

L’élément crucial ici est de savoir comment les matériaux de reconstruction, la main-d’œuvre, l’équipement et le financement peuvent-ils être apportés économiquement dans la zone touchée? Ces éléments auront un effet physique sur la réparation et la reconstruction de Christchurch et tout doit être disponible localement en cas de besoin. Si la demande de main-d’œuvre dépasse l’offre, la main-d’oeuvre peut forcer et forcera des salaires plus élevés. (Voir http://www.stuff.co.nz/business/rebuilding-christchurch/7438808/Builders-wages-rise-faster-in-Canty). En outre, le montant total des travaux de réparation dans la région déterminera également l’augmentation de la demande et les codes du bâtiment locaux détermineront le niveau de réparation et les compétences requises de la main-d’œuvre.

Les assureurs n’ont probablement pas suffisamment pris en compte les changements dans la réglementation de la construction (par exemple, les fondations renforcées) pour déterminer la portée du remplacement de la propriété. En outre, la réalité des horaires et la capacité de les respecter auront une incidence sur la quantité de travail requise et la vitesse de travail à effectuer – auront également un impact dramatique sur le coût final à payer.

Les réparations retardées finiront par coûter plus cher en raison de la détérioration et des dommages matériels supplémentaires, ainsi que des changements dans les prix des matériaux, de la main-d’œuvre et des frais généraux. L’expérience à l’étranger montre que ces pics atteignent jusqu’à 70%. Les efforts du gouvernement local et national influeront également sur le calendrier de la reconstruction. Compte tenu du fait que nous avons assisté à un démarrage très lent de la phase de reprise, on pourrait prévoir une très forte augmentation de la croissance de la demande alors que la reconstruction résidentielle et commerciale «démarre». Bravo National!

Mon message est donc le suivant: les assureurs doivent lutter contre l’incertitude de la flambée de la demande de coûts d’indemnisation après des catastrophes. Ils se considèrent comme ayant un intérêt légitime à ne payer que la partie des dommages pour lesquels ils ont calculé et facturé une prime. D’autre part, les assurés doivent veiller à ce que ces augmentations de prix de la demande soient prises en compte dans le règlement final de leurs sinistres, sinon ils se mettront en quatre pour se retrouver dans une situation où ils ne pourront pas se permettre de remplacer ce qu’ils ont perdu.

Les sociétés d’ingénierie et les compteurs de quantité les plus réputés ont déjà commencé à inclure des taux d’escalade avant et après appel d’offres qui reflètent ces pics. Les chiffres sont variables et ne feront sans doute que continuer à augmenter.

Par exemple – si vous perdez votre maison en 2010 et que la reconstruction n’est pas possible avant 2015 et que vous n’avez pas anticipé une augmentation de la demande en% – vous subirez une perte substantielle et votre politique de remplacement total ne tiendra pas ses promesses.

Le message est donc le suivant: ne prévoyez pas la forte augmentation de la demande dans votre facture finale.

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